Ante esta situación, debiendo ser conscientes en todo momento que dejar de pagarla nunca constituye una solución al problema, más bien todo lo contrario: lo inicia. Al poder el Banco o la Caja de Ahorros solicitar la subasta de la vivienda para así cobrar la deuda generada. Ahora bien, conviene recordar que con la subasta de la vivienda no finaliza el problema, pues si la entidad financiera no consigue saldar tu deuda, podría embargarte parte de tu nómina hasta recuperar todo el dinero que te prestó.
Pero declararse en suspensión de pagos tampoco representa solución alguna, pues los casos que se han producido en España no han conseguido deshacerse de la hipoteca, sino que simplemente redujeron las deudas contraídas con organismos públicos o quitas de créditos personales.
Una vez anunciada la subasta, tu vivienda saldrá a la venta por la cuantía que debas al banco más los intereses y demás gastos en los que hayas incurrido. Y de no venderse, la subasta se repetirá, pudiendo llegar a ponerse a la venta sin precio de salida. Si aún así no se vende, el juez decidirá que hacer, pudiendo el Banco la Caja de Ahorros quedarse con la vivienda sin que la deuda sea saldada.
Por el contrario, si la vivienda se vendiese, podríamos encontrarnos con dos situaciones:
-Que el dinero obtenido fuese superior a la deuda más los gastos, devolviéndonos el Banco o la Caja de Ahorros el dinero sobrante.
-Que el dinero obtenido no liquide la deuda pendiente de saldar. Determinando el juez como proceder al pago de la deuda restante. Pudiendo decidir embargarte otros bienes, los de tus avalistas, parte de tus nóminas, etc.
Por todo lo anteriormente expuesto, sin duda la mejor elección pasa por adelantarnos al problema y acudir al Banco o a la Caja de Ahorros en cuanto observemos que vayamos a tener problemas con el pago del crédito hipotecario. La entidad financiera siempre prefiere cobrar que tener un cliente moroso, por lo que estará abierto a negociar el pago de la hipoteca, facilitando su pago, eso así, a cambio de encarecerla. Encarecimiento que siempre será más barato que incurrir en impago, pues los intereses por demora son elevadísimos.
En el caso de impago, el Banco o la Caja de Ahorros activarán el siguiente protocolo de actuación:
-Primer mes. La entidad financiera se pondrá en contacto para descartar que se haya producido un descuido o error. Abonando la cuota más los intereses de demora por los días de retraso finaliza el problema
-Entre el segundo y quinto mes. El Banco o la Caja de Ahorros realizarán las gestiones para el cobro de los impagos. De no conseguirlo negociará cambios en tu hipoteca, alargar el plazo de la hipoteca o pagar sólo intereses durante un tiempo son las alternativas más empleadas.
Durante este periodo, si no pagas la entidad financiera deberá provisionar en su cuenta de resultados tu deuda, dinero al que la entidad no podrá darle uso alguno.
-Sexto mes. Una vez que la entidad financiera ve difícil la recuperación del préstamo por cauces ordinarios, pide la ejecución de tu hipoteca, es decir, solicita al juez que active las garantías que firmasteis ante notario cuando suscribisteis la hipoteca.
-Después de un año o año y medio. El juzgado fija una fecha para la subasta de tu vivienda. Hasta casi la fecha de la subasta de tu vivienda puedes abonar la deuda con los intereses correspondientes de demora y acabar con el proceso.
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